社保每年都在交，到底交多少年才是个头呢？

是不是交够15年，就可以了呢？

这个问题一直困扰着很多朋友，今天就来聊一聊。

一、社保有什么用？

社保，就是我们常说的五险一金中的“五险”，是国家给予每位公民的福利保障。

具体包括：医疗、养老、失业、生育和工伤保险。

每个险种都有各自的作用：

医疗：也就是我们常说的“医保”，可以报销看病的医药费；

养老：退休后每月领取的养老金，交的多领的多；

失业：因公司破产或被解雇时，能领取一定的失业金，交的时间越久，领的越久；

生育：报销生育的各项费用，比如产检费用、生育津贴等；

工伤保险：因工负伤，申请工伤鉴定后可获得赔偿。

如果是公司员工的话，社保的缴费会由公司和个人共同来承担，公司替我们交大部分，我们自己交一小部分，可以说社保是国家给上班族的基本福利。

如果自由职业者想交社保，也是可以的，目前支持交养老保险和医疗保险，但需要自费，缴费期间的经济压力有点大。

但是，还是建议大家都能参保，这样也能有个基本的保障。

二、养老保险交够15年就可以了吗？

前面提到，养老保险交多少，决定了退休后可领取多少养老金。

而且，交的越多，退休后领取的也就越多。

我们用职工养老金的计算公式来演示一下：

我们退休后的养老金，主要由两部分组成：

第一个是个人账户，也就是直接从我们账户中扣除的部分。

月个人账户养老金=个人账户的余额/计发月数（50岁为195个月；55岁为170个月；60岁为139个月）

第二个是统筹账户，是企业代为缴纳的养老金部分，也称为月基础养老金。

月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

公式比较复杂，但是我们只看个人账户余额和缴费年限就可以了，这两项都是和缴费年限成正比例关系的。

那么，养老保险交15年和25年，有多大的区别呢？

直接讲，不太直观，我们来举个例子：

为了方便大家理解，我们在不考虑通货膨胀和工资的涨幅的情况下，举个例子：

张先生和李先生在北京上班，月薪都是10000元，社会平均工资也一直是10000元。假设两位都是在60岁退休。

张先生和李先生唯一的区别，就是张先生交了15年社保，而李先生交了25年。

那么，张先生的养老金如下：

个人账户养老金：（10000*8%*12*15）/139 = 1036元

基础养老金：[10000+(10000/10000)*10000]/2*15*1% = 1500元

每月领取的养老金=1036+1500=2536元

李先生的养老金如下：

个人账户养老金：（10000*8%*12*25）/139 = 1727元

基础养老金：[10000+(10000/10000)*10000]/2*25*1% = 2500元

每月领取的养老金=1727+2500 = 4227元

多缴费10年社保，每个月就可以多领1691元，1年多领2万多元养老金！

所以，在条件允许的情况下，建议大家多缴纳养老金。

三、只缴纳养老保险，就够了吗？

那么，每个月领取的养老金，够花吗？

2018年，蚂蚁金服和富达国际联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。

可见，只靠每月领取的几千块钱来养老是远远不够的。

我们可以给自己配置养老年金，来弥补这一不足。

年金险作为家庭长期财富规划，通过时间累积实现财富增值。它还同时具备这3大特性，安全性、确定性、缴费方式与领取方式的相对灵活性。

●  安全性：年金险最大的特性就是安全性。

年金险的安全性体现在保险法里。

我国《保险法》第89条和92条就针对保险公司的经营及接管事项做了明确规定③。

图片来源：《保险法》截图

这种有法律背书所带来的安全感，可以让大众更安心。

●  确定性：年金险的领取金额、领取年限和现金价值会写入保险合同，从投保的那一刻起，这张保单在什么时间值多少钱、每年可以领取多少、可以领取多少年，在合同上清晰可见。

●  灵活性：法律的背书决定了年金保险的安全性，白纸黑字的合同和确定的金额决定了年金保险的确定性，而且年金险还兼具一定的灵活性。

可以根据需求选择不同保障期限的产品。在投保时，还可以根据约定选择如趸交、3年、5年等交费期间，年领或月领的领取方式。  

四、写在最后

最后也要提醒大家，养老问题一定要提前规划，善于未雨绸缪，才能有备无患。